PEPP: Dôchodkový systém čaká generačná transformácia, šetriť by sme mali všetci

Súčasní dôchodcovia a tí budúci budú fungovať s najväčšou pravdepodobnosťou úplne odlišne. Kým tí súčasní môžu očakávať príspevok v podobe trinásteho dôchodku, budúci by sa mali dobre zabezpečiť. Čo najskôr. 

S prípravou na dôchodok sa čakať neoplatí. Výrazné skoky v inflácii a prehlbovanie deficitu v pokladnici Slovenskej republiky nepatria k príjemným témam, no dotýkajú sa bezmála všetkých občanov a vplývajú aj na ich budúci životný štandard. Analytici tak upozorňujú, že spoliehať sa na pomoc štátu a čakať na poberanie dôchodku môže byť neuváženým rozhodnutím. Aby sme teda neoľutovali takéto počínanie, sporiť na dôchodok by sme si mali mimo druhého a tretieho piliera. Zmeny v dôchodkovom systéme prebiehajú bez výraznejšej garancie toho, či sa do dôchodkového veku väčšina z nás vôbec stihne dostať a ešte otáznejšie je, aká kvalita života nás môže čakať po dovŕšení takéhoto veku. Namiesto týchto pilierov sa preto odporúča zamerať sa na pilier štvrtý. Ten by v konečnom dôsledku mohol pozitívne zmeniť aj to najzásadnejšie - kedy presne budeme môcť odísť do dôchodku. 

Budovanie štvrtého piliera

Podoba štvrtého piliera predstavuje možnosť investovať do vlastnej budúcnosti a je výsledkom rokovaní medzi Európskou komisiou a Európskym orgánom pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov. Z návrhu riešenia v podobe Celoeurópskeho dôchodkového produktu, skrátene PEPP, vyplýva, že takýto dôchodkový produkt je snahou o zjednotenie európskeho penzijného systému. 

Cieľom PEPP je zabezpečenie transparentného, dobrovoľného a slobodnejšieho systému sporenia do penzie. Sprostredkovatelia, ktorí tento "štyrtý pilier" budú poskytovať občanom Európskej únie, si budú za vedenie PEPP účtovať ročné úrokové sadzby v podobe podielu z nasporenej čiastky, ktorú sporiteľ uloží na účet. Avšak systém tohto sporenia spočíva okrem iného v obmedzení možnosti vyberania finančných prostriedkov z vlastného účtu. Sporiteľ tak smie peniaze na účet vkladať, no vybrať ich smie až nakoniec. 

Čo súčasne neznamená, že by ste ako sporitelia nemali mať prehľad o vývoji a procesoch, ktoré sa na účte udejú. Je to však snaha o ochranu osobných financií, ktorá bude nielen kontrolovaná, ale aj regulovaná a to práve Európskym orgánom pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov, ako aj Národnou bankou každej z členských krajín. Štvrtý pilier si tak budeme budovať ako sporitelia sami. Teda, za predpokladu, že sa preň rozhodneme.

Efektívne, no komplikované penzie

Či sa tento systém osvedčí v praxi, môžeme zistiť medzi prvými. Slovensko totižto ešte v máji minulého roka prijalo legislatívu na zavedenie PEPP. V novom systéme dôchodkového sporenia sa dá hovoriť o dvoch fázach, konkrétne akumulačnej a dekumulačnej. Zjednodušene povedané, v ľubovoľne stanovenom období možno do tohto pileira vstúpiť a začať na seba sporiť, pričom čerpať prostriedky na penziu bude možné až po uplynutí akumulačnej doby.

Slovenská národná banka informuje o tom, že akumulačná fáza PEPP trvá až do výplatnej doby. Kedy však dochádza k výplatnej dobe? Práve tento aspekt dôchodkového sporenia bude flexibilne nastaviteľný. Každý sporiteľ si pred otvorením účtu sám určí, akým štýlom a kedy chce byť v budúcnosti vyplácaný. Možností je dokonca hneď niekoľko a pozitívom v porovnaní s konzervatívnym systémom sporenia v druhom a treťom pilieri je tiež to, že úspory v takomto štvrtom pilieri budú ďalej zhodnocované aj počas dekumulačnej, teda výplatnej fázy. 

Európa váha a starne

Zatiaľčo Slovensko bolo vlani vôbec prvou členskou krajinou, ktorá tento systém začala testovať a v súčasnosti do štvrtého piliera prispieva okrem samotných sporiteľov aj niekoľko zamestnávateľov, v krátkom čase prijali podobnú legislatívu aj Česko, Chorvátsko... a to je všetko. Nanešťastie, PEPP sa v Európe zatiaľ veľmi neuchytil a dôvodov, prečo k tomuto stavu dochádza, je niekoľko.

Tým najzásadnejším a zrejme aj najočakávanejším je trvajúca nezhoda medzi členskými krajinami, ktoré sa nedokážu a v zásade ani nemôžu dohodnúť na zjednotení systému dôchodkového sporenia a odvodového systému, ktorý s týmto súvisí. Teda aj predstava o jednotnom vyplácaní dôchodku po presťahovaní do inej členskej krajiny v tomto momente podlieha miestnym, štátnym reguláciám a štandardom. Navzdory tomu, PEPP nie je utópiou, skôr lekciou. Starnúca populácia Európanov je v prevahe voči aktívnej vrstve ľudí na pracovnom trhu a tak nie je tajomstvom, že v súčasnosti nie je dostatok zdrojov, z ktorých by bolo možné budúce dôchodky vyplácať. Ďalšie presúvanie penzijného veku by napokon pôsobilo ako groteska a tak je jedinou cestou vlastná zodpovednosť a odhodlanie na dôchodok svedomito sporiť, v ideálnom prípade už od dvadsiatich rokov.